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3至5年期兩全保險重出江湖

2019-12-25 10:46  本文來源:中國消費者報·中國消費網 作者:聶國春

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  中國消費者報報道(記者聶國春)為進一步豐富保險產品供給、規范保險產品開發設計行為、?;は顏吆戲ㄈㄒ?,銀保監會近日發布《關于規范兩全保險產品有關問題的通知》(以下簡稱《通知》),指出因流動性管理或者資產負債匹配管理需要,保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的兩全保險產品,但不得短于3年。此舉意味著此前曾經大火的3至5年期兩全保險經過整改后將重出江湖。

  那么,對于松綁的“中短存續期”產品,消費者是否要買買買呢?記者就此采訪了業內專家。

  從31%到占比僅4%

  兩全保險又稱“生死合險”,是指被保險人在保險合同約定的期間內不管生存還是死亡,保險公司都將支付一定的保險金。如果在這一期限內生存,保險公司將支付生存保險金;如果死亡,則支付死亡保險金。根據不同險種的規定,生存保險金和死亡保險金的數額可以不同。

  由于兼具給付性和儲蓄性、“保生又保死”的特點,頗為契合國內消費者的消費心理,兩全保險受到市場歡迎,成為險企保障型產品的主打產品之一。

  隨著理財型產品的興起,具有儲蓄性質的兩全保險又成為理財型壽險產品的主力之一。一些保險公司為了增加保費規模,曾大量銷售高收益的中短期產品。有關統計顯示,2015年中短期業務兩全保險保費收入占比達到了31%。

  不過,兩全保險只有生存金和身故保險金,疾病和殘疾一般都不理賠,保障責任較少,其主要功能是理財。各保險機構以此沖規模,并在資本市場上投機炒作,極易引發長險短做、期限錯配等流動性風險。隨著監管風向的大幅調整,兩全險遭遇“驅逐”。2016年以來,監管部門接連發文規范中短期產品開發和銷售,多家保險公司主動壓縮中短存續期業務。截至今年三季度末,其占比已萎縮至4%。

  適度松綁中短期產品

  記者注意到,此次下發的《通知》,最明顯的一個改變就是允許保險公司開發設計保險期間為5年期以下的產品,但不得短于3年。“之前嚴管中短期業務很有必要,但也造成一些市場主體在轉型過程中面臨較為嚴重的現金流壓力。在一定條件下放行3至5年產品,同時鼓勵5年以上產品,對于緩解部分主體的現金流壓力,支持其平穩轉型,具有積極的意義。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生說。

  銀保監會方面也表示,隨著人身險的結構調整和業務轉型,目前在一定程度上出現了負債久期相對較長,資產久期相對較短的期限匹配問題。“長錢短配”問題帶來的利率風險和再投資風險,是行業系統性風險的主要來源。適度放開5年期以下兩全保險產品,有利于保險公司進一步豐富保險產品供給,滿足保險消費者的真實需求,也有利于保險公司優化負債結構,防范利率風險。

  “從供給側改革的角度來講,適度放開三年期兩全保險產品,也是進一步豐富保險產品供給,滿足人民群眾保險需求的一個具體措施。”銀保監會相關負責人表示,兩全保險在提供死亡風險保障的同時,也具有一定儲蓄功能,能夠在一定程度上滿足公眾儲蓄的需求。目前銀行、證券、基金等金融行業向社會公眾提供的投資儲蓄產品,多為靈活期限或三年期以下的期限,中長期金融產品相對比較缺乏,適度放開三年期產品也能夠進一步豐富保險產品供給。

  嚴監管態勢未改

  記者注意到,盡管適度放開3至5年期產品,但《通知》明確兩全保險產品必須做到保險產品保險期間與實際存續期間一致,期限應當以5年期及以上業務為主。此外,從產品開發設計到銷售宣傳,《通知》為兩全保險劃定了諸多條框?!鍛ㄖ飯娑ǎ憾?年期以下兩全保險產品,實施額度和比例控制。保險公司5年期以下兩全保險產品的年度規模保費應控制在公司上年度末投入資本和凈資產較大者的1倍以內,且占公司年度規模保費比例不得超過20%。超出本通知規定限額的,應當立即停止銷售,并向銀保監會報告。同時,禁止保險公司開發設計兩全保險產品時,通過保單質押貸款、部分領取、生存領取、減少保額等條款設計變相改變實際存續期間;也不得“通過退保費用、持續獎勵等產品定價參數設計變相改變實際存續期間”,不得“通過調整現金價值利率等方式,變相提高或降低產品現金價值”?!鍛ㄖ坊構娑ǎ罕O展居Φ奔憂苛餃O詹返南酃芾?,如實、準確介紹產品責任、功能和保險期間,不得以其他金融產品的名義宣傳銷售兩全保險產品,不得將保險產品利益與其他金融產品收益進行片面不實比較,不得對保險產品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益,不得在任何時間節點、通過任何方式發布拼噱頭、博眼球和炒停產品等不實信息誤導消費者。

  謹慎選購防誤導

  3至5年期兩全保險重出江湖,消費者是否該買入呢?

  對此,有業內人士指出,在低利率的市場環境下,對于消費者來說,3至5年期兩全保險與銀行理財等產品相比,并不具備顯著優勢,消費者要謹慎選購。

  專家指出,對于普通工薪人群,兩全保險可以起到強制儲蓄的作用。對于保障較為充足的相對富有人群,可以通過購買兩全保險抵御通貨膨脹,防止財富縮水。不過,對于看重保障功能的人群來說,市場上兩全保險的保障責任較少,只有生存金和身故保險金。在獲得同樣的身故保障的情況下,兩全保險的保費比定期壽險高得多,并不是一個很好的選擇。

  據了解,目前市場上兩全保險名目繁多,大多數保險公司的兩全保險是跟健康型險種(比如重疾險)一起組合來售賣的。兩全險產品中主險的保險金和附加險的保險金是二者擇一賠付。

  專家提醒消費者,在購買保險時應從不同產品的保險費率、免責條款、保險金給付等事項入手,充分考慮性價比,選擇保障水準較高的產品,謹防銷售誤導。

  銀保監會方面也表示,下一步將持續加大兩全險產品的監管力度,嚴厲打擊侵害保險消費者利益的行為。

責任編輯:王峰

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